Szeretnél tisztában lenni azzal, hogyan zajlik az értékbecslés? Tudni akarod, hogy mire kell figyelned lakáshitel igénylése esetén? Ha kölcsönből vásárolnál lakást vagy házat, esetleg más célra igényelnél jelzáloghitelt, akkor mindenképpen számolnod kell azzal, hogy ennek része az ingatlan értékbecslés. Enélkül ugyanis semmiképpen sem fogsz hitelt kapni. Bár sokan ódzkodnak a szakembertől, ebben a cikkben eláruljuk, hogy mire számíts és miért nem kell aggódnod ebben az esetben!

Mi az értékbecslés és mikor van rá szükség?

Amikor értékbecslésre kerül sor, akkor egy szakértő feltérképezi az ingatlant, aminek során megállapítja a forgalmi, vagyis piaci értékét. Ez az az összeg, amiért szerinte a jelenlegi helyzetben el lehet adni, amennyit a kinézete, elhelyezkedése, illetve felszereltsége alapján ér. Amikor vásárlásra adod a fejed, valószínűleg hitelre is szükséged lesz. Ilyenkor a bank rendeli meg a szolgáltatást, aminek során megállapítják az ingatlan hitelbiztosítéki értékét. Ezt szokták a szakmán belül menekülési értéknek hívni, ez majd a bank számára lesz fontos a hitelnyújtásnál.

Az értékbecslés eredményén azonban igen sok múlhat, hiszen ettől függ majd, hogy mennyi pénzt kaphatsz, miből gazdálkodhatsz a vásárlásnál. A lakáshitel igénylése esetén több olyan dolog van, amit nem árt figyelembe venned. Amivel számolnod kell, ha ekkora beruházásban gondolkodsz. 

Ha felmerült benned, hogy miért is van szükség értékbecslésre, hiszen már van adásvételi szerződés, akkor álljunk meg egy szóra. A legtöbb esetben nem annyiért veszel lakást, amennyit az a valóságban ér. Ugyanazt a házat egy másik eladó és másik vevő valószínűleg teljesen más áron adja el és veszi meg, pedig ugyanannyit ér mind a két esetben. Emellett azért egy banktól sem várhatod el, hogy olyan ingatlant fogadjon el fedezetként, amit ő maga – a megbízottja – nem lát személyesen.

Mivel számolhatsz lakáshitel igénylése esetén?

Sok esetben a bank figyelembe veszi az energetikai tanúsítványt, hiszen ez szintén hatással lehet az ingatlan értékére. A folyósítható hitel maximum a piaci érték 80%-a lehet, de a bankok jóval óvatosabbak ennél, hiszen közrejátszhat az infláció vagy a alapkamat alakulása. Éppen ezért nagyjából a lakás értékének 65-70%-ával számolhatsz, bár ezt nem a semmiből kalkulálják ki. Sok tényezőt figyelembe vesznek a lakáshitel igénylése során.

Nem mindegy például, hogy az épület hol helyezkedik el, faluban vagy éppen városban. Fontos szempont továbbá, hogy lakásról vagy családi házról van szó, amiknél azt is nézik, hogy milyen állapotban vannak, energetikailag mennyire hatékonyak, illetve milyen technológiával épültek. Arra viszont számíts, hogy a bank a hitelfedezeti értéknél magasabb összeget nem fog neked adni. Bár talán ezzel tisztában is vagy. Viszont az hatalmas tévhit, hogy az értékbecslő jelentősen alulértékeli az ingatlant, hiszen neki nem célja, hogy ezt megtegye. Nem érdeke sem a túl magas, sem pedig a túl alacsony ár meghatározása, sem a bank kedvéért, sem a saját maga szórakoztatása miatt sem. Az értékbecslő pártatlan, egyik fél érdekeit sem nézheti, objektíven kell ítélkeznie. 

Több olyan bank van viszont, amelyek lakáshitel igénylése esetén az értékbecslő díját elengedik, esetleg utólag visszautalják. Ez nagy könnyebbséget jelenthet, hiszen egy új ingatlan vásárlása amúgy is több költséggel jár, mint azt elsőre gondolnád.

A bank túlbiztosítja magát?

A bankok mindig a biztonságra törekszenek, többek között a hitelfelvétel esetén is. Nem fogadnak be olyan fedezetet, amit aztán nem tudnak majd eladni. Olyan lakásokat vagy házakat szeretnek, amik árából csökkenteni tudja majd a veszteségeit, ha esetleg az adós nem képes törleszteni a részleteket. Belegondolva, ha nem így tenne, akkor rengeteg olyan hitele és eladhatatlan lakása lenne, amivel aztán nem tudna mit kezdeni. Ezért nem hibáztathatod őt sem. 

A legtöbb esetben pontosan meghatározzák azoknak az ingatlanoknak a körét vagy éppen azok értékét, amiket megfelelőnek tart fedezet gyanánt. Nem mindegy például az építési anyagok használata, így a könnyűszerkezetes vagy éppen a vályog sok esetben nem játszik. Szempont még, hogy az ingatlan lakáscélú vagy üdülő-e, garázsról vagy üzletről van szó, hiszen van, amit nem fogadnak el fedezetként, azonban pótfedezetként még szóba jöhet. 

A bankok tehát igen óvatosak, azonban nekik sem érdekük, hogy jóval alacsonyabb árat határozzanak meg, mint amennyit ingatlanod valójában ér. A célja, hogy minél magasabb hitelt tudjon adni, hiszen ezzel ő is sokat nyer a kamatbevételeknek köszönhetően. De csakis akkor, ha az adós képes azt folyamatosan törleszteni.